“网联出世：银联系统可能是唯一输家”

悬词翻译 【科技在线】 8月4日，央行的一份文件在第三方支付市场引发不小骚动 从年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的支付业务都必需通过网联平台解决。尽管很多第三方支付机构对于接入网联已有预期，同时也做了一点关联技术准备，但央行宣布的接入时间点还是比想象来得早了些。 此举一出，关联评论不绝于耳。一点观点认为，网联的横空出世，会阻碍第三方支付进行金融革新;另有评论称，此举会让银行失去备付金合作方身份。那么，果真如此吗?要理解这些问题，我们有必要从网联概念谈起。 网联 并非支付机构，而是清算平台，角色类似于银行间的清算系统 首要是在各金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项，并对由此引发的资金存欠进行清偿。 举例来讲，如果张三欠李四8万元，李四欠王五6万元，王五欠张三10万元。在没有清算中心的情况下，三人间清偿债务非常多而杂，需要让张三还李四8万，李四还王五6万，王五还张三10万。如果有一个清算系统，交易就可大大简化，只需王五还张三和李四各2万即可。 网联 的出现，就是在各支付机构和银行间接入了一个清算系统，第三方支付机构只需接入网联，就相当于接入全部银行，无需和银行分别结算。对于支付机构的支付业务，网联并不会产生直接影响。因为此，所谓 网联动了第三方支付的奶酪 ，其实并不确切。 事实上，此前各支付系统都是直接与银行连接，由于机构和银行众多，账户相关多而杂，资金流向难以观测，这给监管带来了很大困难。这种无序运作会让风险在无形中积累，为金融系统留下安全隐患。而在网联推出后，就可以为全部第三方支付机构提供标准服务，比较有效处理监管困难问题，为整个支付体系的安全运作提供保障。 网联的推出究竟会产生什么影响?笔者以为，大体为 几家欢乐几家忧 。 首先，相对大型的支付机构的好处可能会受到部分冲击，中小型的支付机构则可能由此获益。此前，一点大型支付机构由于业务量巨大可获得较大谈判力，能够在与银行合作中占据有利地位。随着网联出现，支付机构与银行直接连接的特点不再，溢价也由此削弱;然而，由于此前支付机构对客户支付习性的培养，网联的出现对各巨头好处能产生多少实际影响尚难评估。 不过，此举倒是为中小型支付机构崛起提供了窗口期：网联不仅省去中小型支付机构与各银行树立连接的价钱，大型支付机构的特点削弱，也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。 其次，对于银行来说，网联的影响则是多面的。诚然，一点银行会由于丧失备付金合作银行的身份而遭到损失，但并且，它们也可以通过网联获得关键资源。例如，更为详细的顾客交易数据，这在大数据时代，对于制定商业策略是十分宝贵的。至于哪些规模较小的银行，网联则可以让它们省去单独拓展线上花费业务、树立关联渠道的价钱。 后，银联系统可能是这场博弈中的输家。毕竟，银联系统此前一直在觊觎接入第三方支付平台，而网联的推出意味着银联这一梦想的粉碎。

对顾客来说，互联网连接实际上并不会对支付平台的采用产生根本的影响。 由于监管干预，交易的安全性也大幅提高，几年前频繁发生的p2p和支付机构的行驶应该会比较有效。 一直以来，在互联网下，支付市场各方面的利润再分配也是目的，但影响终究大于弊端，金融体系整体的稳定性和安全性也因此而提高。